這兩天在我的微信朋友圈裡,有區塊鏈產業的大陸朋友發上了新的帖子,悄悄的有了許多朋友在發文的下方按讚和留言討論十分熱絡,發文的帖子的內容是中國建設銀行已經悄悄的上線了數位人民幣的DC/EP數位錢包, 幾張建設銀行正在進行測試的數位人民幣錢包截圖畫面,不看還好,一看之後,赫然發現數位人民幣的電子錢包大有玄機,如果有經常往來兩岸常去中國大陸的朋友,相信都對兩位馬爸爸的第三方金流支付「微信支付」和「支付寶」不陌生,但是這一次的數位人民幣電子錢包的內容,未來若是進行了大規模的流通,對大陸的第三方支付金流公司來說,會出現前所未有的巨大挑戰,同時,人民幣的數位化可能為區塊鏈帶來巨大的變化,將是我們今天討論的重點。

首先我們來看一下這一次在建設銀行正式公開進行小規模測試的數位人民幣DC/EP錢包的截圖畫面,來看看究竟數位人民幣是採用怎樣的方式進行流通,對未來大陸的電子支付又會有什麼樣的衝擊或改變。

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圖片來源:中國建設銀行數位人民幣錢包

第一張圖我們可以看到主要的數位人民幣的交易使用方式有四種,一個是透過二維碼付款給他人,一個是透過二維碼向他人收款,另一個是透過掃一掃啟動二維碼掃描器掃他人二維碼向別人收款,最後一個則是直接進行手機間的轉帳,這四個數位人民幣的交易方式,基本上跟支付寶還有微信支付的交易方式是一模一樣,所以對於已經用習慣微信支付和支付寶的人來說是非常直觀也無縫接軌的複製現階段已經存在的第三方支付方式,一般人也不用特別再去學習數位人民幣的交易方式。

figure-2

圖片來源:中國建設銀行數位人民幣錢包

第二張圖我們則可以看到數位人民幣的錢包開通過程中,除了需要進行實名認證之外,很重要的一個關鍵是必須要綁定「銀行儲蓄卡」,要透過綁定銀行儲蓄卡之後,這個數位人民幣才能正式的開通,也就是這一個還需要綁定銀行儲蓄卡的動作,當進入到數位人民幣DC/EP的電子錢包頁面裡,就會察覺到數位人民幣運行過程中相當令人吃驚的地方。

figure-3

圖片來源:中國建設銀行數位人民幣錢包

這一張數位人民幣的電子錢包截圖是最重要的一張,進入到首頁的頁面之後,看到幾個重要的選項呈現,敏銳度夠的人就會察覺到異狀了,首頁最重要的三個選項,一個是「存入錢包」,一個是「轉入錢包」,另一個是「綁定帳戶」,然後在主頁上會有主要的錢包數額,總共有「餘額上限」、「單筆限額」、「單日限額」、「年限額」、「當日剩餘額度」、「當年剩餘額度」這幾個數字,這些數字有的是可以自己設定,有的則是由中國政府來限制,不過最重要的,是這些錢包的數額要產生,必須得先進行「存入錢包」,把人民幣存進錢包裡,才會有數位人民幣的出現,那需要的,就是前面有說到的,必須要綁定銀行帳戶,由自己的銀行帳戶和數位人民幣錢包進行綁定之後,從銀行的帳戶中進行扣款後存入錢包,就會有數位人民幣出現,看起來流程好像很簡單,但是很多人大概沒發現到問題,如果你沒發現,我接著把幾張圖給擺上來,大家就會發現貓膩了。

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圖片來源:支付寶

上圖是阿里巴巴其下螞蟻金服的第三方支付軟體「支付寶」,在三張支付寶的截圖當中可以看到我特別框起來的地方,像是首頁的「掃一掃」、「付錢/收錢」、「轉帳」、「信用卡還款」的功能,都是數位人民幣電子錢包上一模一樣的相同功能,其次是支付寶的「充值」和「提現」,這兩個功能都要通過綁定經過實名認證過的儲蓄銀行卡之後,才能夠從銀行帳戶當中扣款後充值到支付寶中或是從支付寶提現把錢退回到銀行帳戶中,恰巧,「充值」和「提現」的這兩個功能,就是數位人民幣錢包當中的「存入錢包」和「轉出錢包」,簡單來說,數位人民幣的電子錢包神完美的複製了支付寶中最重要的金流功能,這樣解釋之後如果你還沒回過神來,那我們就來點破一個事實。

現在最新的數位人民幣電子錢包的功能幾乎和支付寶裡的金流部分是一模一樣,問問各位,如果是你,未來出門要用電子支付的時候,請問會選擇用中國政府發行的數位人民幣錢包?還是阿里巴巴馬爸爸發行的支付寶電子錢包呢?中國政府的數位人民幣錢包裡面存入錢包的,是中國政府發行的數位人民幣,請問充值存入阿里巴巴支付寶裡面的,是什麼東西?如果是人民幣,那為什麼支付寶錢包的餘額沒有辦法轉到微信錢包的餘額裡,在中國政府發行的數位人民幣的電子錢包,所有人都可以沒有任何阻礙的輕鬆進行轉帳和交易,但阿里巴巴和微信的兩個第三方金流卻不互容,所以這裡點破的一個事實,就是在支付寶裡面儲值存入的,並不是人民幣,而是基於阿里巴巴企業信用所發行與人民幣進行1:1綁定兌換的「電子現金(貨幣)」,因為如果是人民幣,應該就可以像銀行一樣,無論你是哪一家銀行要轉到哪一家都能隨便轉帳,而不是當你要把支付寶餘額轉到微信錢包餘額卻無法進行,因為微信錢包裡儲值的,是和阿里巴巴一樣,是基於騰訊企業信用所發行與人民幣進行1:1綁定兌換的「電子現金(貨幣)」,更白話一點,支付寶裡的餘額,可以是叫做「馬雲幣」的虛擬貨幣,微信錢包裡的餘額,可以是叫做「馬化騰幣」的虛擬貨幣,其本質上就是虛擬電子貨幣的一種,是基於兩家大到不能倒的企業的信用所產生的電子貨幣,如果兩家企業的信用破產,其價值也等同歸零,換個角度顛倒看一下,大家覺得這樣的信用共識屬性,跟比特幣是不是很相像?

看到這裡,應該要看出貓膩了,如果支付寶和微信錢包的金流功能全被數位人民幣錢包給取代了,未來當數位人民幣開始大規模全面試點使用的時候,請問大家,誰還會需要再用到支付寶和微信第三方金流的功能呢?這些原先的第三方金流,將會被數位人民幣取代,我開頭說到的,當數位人民幣和數位人民幣錢包開通之後,這些過去10多年來寡佔市場吃香喝辣享盡第三方支付金流大量利益的大陸互聯網科技巨頭阿里巴巴和騰訊,接下來將會面臨到企業過去賴以賺取最豐厚利潤的業務會被國家「收回」的巨大挑戰,中國政府沒有直接接收了兩家龍頭企業的金流,但卻用了一個山寨複製版的數位人民幣錢包,一舉將這兩家企業的重要金流用了一個新的商業模式和國家信用,間接的收歸國有,這一手可謂高招,透過一石二鳥的方式再度展現中國政府驚人的強硬手段和政策頒佈實施的執行力。

所以中國政府發行數位人民幣的這件事我最重要觀察的,是接下來兩大中國互聯網巨頭在面對數位人民幣發行之後,怎麼去應對其第三方金流業務未來會面臨到的巨大衝擊,以及兩家企業怎麼在這一局中去找出新局突破,去面對數位人民幣未來在全面普及的過程中所帶來的可能威脅並進行轉型拉出新的第二生長曲線,這一齣大戲之後將會相當精采,蠻值得令人期待。

數字人民幣的發行,我著眼的,不僅僅只是現有的龍頭科技大企業可能面臨的危機,我更是緊盯著觀察,數位人民幣將可能帶來的全新變革,以及可能在國際間掀起的巨大變化,要知道,數位人民幣的發行改變的不是只有第三方支付的金流相關企業,未來有沒有一種可能性,中國透過數位人民幣進行破題,宣布認同比特幣為數位軟黃金,同時全面開放數位人民幣和數位黃金的比特幣有可進行交換的錨定浮動匯率,通過數位人民幣的限額,有效的防止比特幣與人民幣之間流動的洗錢防制,但是替比特幣開通了可以兌換法幣的渠道,由中國政府作莊,大量的在全球的加密貨幣交易所中掛上由中國政府背書的數位人民幣兌比特幣的交易對,光明正大的讓法幣和比特幣之間有一個正常交換的渠道,如此一來,基於中國政府央行信用背書的數位人民幣,將會有機會取代USDT等各種錨定美金發行的穩定幣,一躍成為全世界最大的數位法幣而非穩定幣,讓中國政府有了一個全新藍海的破口,從數位法幣和數字貨幣的全面攻佔,繞過傳統法幣市場獨霸的美元,在數字貨幣領域成為全新的霸權。這是我從中國政府一直透露數位人民幣的過程當中我一直在認真思考的問題,我不知道這樣的情境未來有沒有可能發生,如果真的發生了,那麼數位人民幣成為接下來在全新的互聯網中流通的全球貨幣就不遠了,同時間如果千千萬萬個中國的大媽所組成的巨大人民幣金流湧向了加密貨幣市場選擇兌換比特幣時,也許比特幣的價格會來到一個令任何人都咋舌價格,那麼早期投入在區塊鏈和加密貨幣領域的投資人,將有機會踩到趨勢風口迎來暴富的可能性。


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Hodler 林定緯

風一陣一陣的來,令人好不愉快。

09/01
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WenDA

讓大媽去換BTC的誘因是?

08/31
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聊商E學院-帶你穿越財商迷霧,輕鬆創造睡後收入

那現在大媽買實體黃金的誘因是?兒女結婚用?逃難用?這是一個可以深思的好問題

09/01
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u8811346

就給美元綁定黃金的概念相同,DCEP綁定BTC

08/31
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