賺的錢(收入)必須大於花出去的錢(支出)

上一篇孫太在別說你不懂記帳,教你一招超簡單的【無腦記帳法】裡面舉的支出,是我協助一位客戶條列式列出花費的數字,今天要談的是實際運用在生活上的真實案例,印象最深刻以及最經典的就是阿志(化名)。

今天孫太就跟大家分享,改變阿志一生的【631記帳法】,讓阿志的人生從此逆轉勝,負債人生變成人生贏家

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無腦記帳法三步驟

步驟一》建立基礎理財觀念,將錢分類使用。

首先,先跟大家分享一基礎的理財觀念,上一周提到無腦理財,這一周談631理財法,這是最基礎入門的方法之一,當然這只是一個大的觀念,後面可依據自己的需求調整高比例。

631理財法,簡單說就是將收入分為三份,分別是60%、 30%以及 10%存放進不同的戶頭。

假設每個月平均的薪資所得為3萬5千元,扣除勞健保等花費,實際薪資為3萬3千5百元。

情境一、薪水收入3萬3千5百元,完全零負債:

▲60%金額做為「生活支出」為20,100元、▲30%規劃為「儲蓄理財」為10,050元、▲10%則是「風險規劃為3,350元

重點:薪水一拿到,「儲蓄理財」為10,050元跟「風險規劃為3,350元=至少先拿薪資的4成(13,400元)存入帳戶。

重點說明:如果你沒負債,甚至已經有些積蓄,意味著你擁有自制力,重點掌握就是提高你的存款金額,3成是基本款,如果有多的錢,可持續投入你的投資理財計畫當中。


情境二、薪水收入3萬3千5百元,負債50萬的真實案例:

客戶阿志(化名)跟我同樣都是鄉下長大的孩子,因為不擅理財,不知不覺以卡養卡越欠越多,這樣的個案我在銀行實在看太多了,於心不忍之下,我便詢問阿志想不想了解如何理財?

阿志:孫太~你看我~生吃都不夠了,哪有辦法曬乾!

*意思是說,新鮮的都不夠吃了(錢都不夠用了),生活都快過不下去了,哪還有辦法規畫理財

孫太:正因為錢都不夠用了,所以你更需要理財,難道你希望一輩子被錢追著跑嗎?

阿志:當然不想!

跟阿志討論過後,陪阿志一起列出每月必要支出明細表。

每月必要支出明細表(以阿志為例)

每月的房租+管理費(10,000元)、水電網路瓦斯電費(1,000元)、手機費(2,000元)、保險3萬6(一年),除以12個月,代表1個月要(3,000元)、每月基金扣款(3,000元)、卡債50萬,每月支付約(15,000元),共計3萬4千元。

最後連自己的人生(幸福)也跟著陪葬

阿志不吃不喝,光上述這些必要支出要付了34,000元,薪水33500元都不夠支付。

所謂治標不治本,斬草不除根,春風吹又生。

我看了阿志歷年來的聯徵狀況,卡債從短短幾年突然暴增,現在已經到了需要靠以卡養卡的方式才有辦法生活。

在了解阿志的生活背景以及消費習慣後,阿志表示父親早逝,一家三姊弟,靠母親獨自拉拔長大,阿志很小就開始工作,從南部北上,姐姐工作不穩定,有時會跟阿志開口借錢周轉,從有錢借到沒錢,最後不得已阿志只好開始跟銀行預借現金,拿給家人花用,然後就陷入永劫不負的惡性循環。

我聽了內心很沉重,這樣的案例在銀行看多了,很多來銀行借錢的都有屬於自己的故事,很多借款人最一開始負債的起因,都是從幾千塊開始展開序幕,好聽一點叫做爛好人,搞到最後連自己的人生(幸福)也跟著陪葬。

因為跟家人(包含配偶/小孩/兄弟姊妹/父母)溝通劃財務界線沒有劃分清楚。

誠如我在《你不懂得拒絕,就是害了他,有時候「拒絕是最好的幫忙」》這篇文章提到的小芳,當阿志不懂得拒絕,金錢去援助他的家人,某種程度也是間接剝奪家人為自己人生負責的機會。


步驟二》理財之前,一定要先理債

孫太之前曾與大家分享一個觀念就是

理財之前一定要先理債

所以首要第一件事,我讓阿志列花費項目,這樣才有辦法更真實的面對現況。誠如孫太在存股致勝心理學http://user106952.psee.io/397kkt。書裡提到的四步驟的步驟一「察覺」:找出錯觀念,透過記帳察覺自己的投資壞習慣,讓自己有機會站在更高的位置,用更宏觀的角度了解自己。

因為一個人唯有真正面對自己,發自內心想改變現況,才有辦法中斷這個負債人生

若有機會將這個觀念靈活運用於生活當中,相信一定會有收穫。


眼下就兩條路,開源或節流~

當阿志逐筆將自己的支出列出之後,嚇了一大跳,驚覺太不可思議了,沒想到自己每個月要負擔這麼多錢,難怪錢留不住。

於是孫太先幫阿志建立631理財法的基本觀念

▲60%金額做為「生活支出」為20,100元

▲30%規劃為「儲蓄理財」為10,050元

▲10%則是「風險規劃為3,350元

然而想像很美好,現實很骨感,要到達這個631理財法,說實話除了魄力更需要時間運作,加上阿志先天不足(姊姊會跟他借錢,自己不懂得拒絕)加上後天又失調(目前已有卡債),當務之急眼下只剩兩條路,開源或節流

問題一、有沒有辦法開源?幫自己創造更多的收入

阿志表示比較難,因為需要配合公司輪班,所以要找兼差不容易(當年也沒uber司機可以兼差)

問題二、接著阿志跟我一起討論如何幫自己節流?

凡事都有輕重緩急,討論過後,以下為阿志陸續分為幾個月慢慢調整之後的執行結果。


原本每月支出項目:

▲「生活支出」為每月的房租+管理費(10,000元)+水電網路電費(1,000元)+手機費(2,000元)+卡債50萬,每月支付約(15,000元),等於28,000元佔82%

▲「儲蓄理財」為每月基金扣款(3,000元)佔9%

▲「風險規劃」為(3,000元)佔9%

每月的房租+管理費(10,000元)、水電網路電費(1,000元)、手機費(2,000元)、保險3萬6(一年),除以12個月,代表1個月要(3,000元)、每月基金扣款(3,000元)、卡債50萬,每月支付約(15,000元),共計3萬4千元。


調整之後支出狀況:

每月的房租+管理費(6,000元)、水電網路電費(500元)、手機費(2,000元)、保險3萬6(一年),除以12個月,代表1個月要(3,000元)、每月基金扣款(3,000元)、卡債50萬變成7年期信貸,每月支付不到(7,000元),調整之後每月支出降低為:2萬1千5百元。


  1. 每月省下(8,000元)--卡債50萬,每月原先支付(15,000元),整合成一筆50萬七年期的信貸,每月支付不到(7,000元),每月省下(8,000元)。
  2. 每月省下(4,000元)--每月的套房租金+管理費(10,000元),搬到公司附近的雅房,離公司更近,無需管理費的老公寓,房租降為(6,000元),每月省下(4,000元)。
  3. 每月省下(500元)--原先套房每月支出的水電網路電費(1,000元),家裡網路換吃自己手機的無線網路,水電開銷因為坪數較小,所以相對比較便宜,每月負擔(500元),每月省下(500元)。
  4. 手機費(2,000元)手機費還在約期中不能變動。
  5. 保險(3,000元)保險是風散風險的好工具,繼續保持。
  6. 提高投資比例(金額),每月基金扣款(3,000元)+(6,000元)=(9,000元)

調整之後的支出項目如下:

▲64%金額做為「生活支出」為15,500元+吃飯6,000元=21,500元

▲27%規劃為「儲蓄理財」為9,000元

▲9%則是「風險規劃」為3,000元

距離理想目標還有一小段距離,但已經比之前進步太多了。

▲60%金額做為「生活支出」為20,100元

▲30%規劃為「儲蓄理財」為10,050元

▲10%則是「風險規劃」為3,350元


結論:

透過阿志這個案例,從原本的舉債度日,阿志光每個月省下1萬2千元的錢,一年省下14萬4千元,7年下來,阿志就省下百萬。

最大的重點,除了省百萬,最棒的是阿志的負債人生從此逆轉勝,並邁向人生贏家的軌道。


步驟三》薪水一發下來,每月必要支出都先存起來

以阿志為例,發薪當天,依據每月必要支出明細表,把每月必要支出都先存起來,剩下的才是可動用的生活費。

可以運用的錢為1萬2,將錢切成兩等分。那這筆1萬2除以2等於6,000元,一半拿來提高投資比例(金額),另一半的6,000元拿來過生活,等手機合約期滿之後,降低月租費,就能到達生活費低於60%的理想值。

阿志在理債的同時也幫自己投資理財,原本基金理財每月3千塊(一年3萬6),經過努力,投資理財的金額增加至9千塊(一年10萬8千元),累積財富的速度翻了好幾倍。

期間阿志除了不斷地幫孫太介紹客戶之外,後來還特地帶著他論及婚嫁的女朋友來看孫太。

一問之下阿志現在事業升遷變成一位主管,加薪的部分持續拿去投資理財,而女朋友擁有餐飲方面的專業,後來兩人還合資打造副業的被動式收入,最後還生了一個很可愛的小寶寶,非常可愛。

雖然時間已經過了很久,然而每次回想起來,內心都有種莫名的感動,久久不能散去。

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總結

理債並非指不能有債務,而是必須先經過評估、整理,就跟銀行壓力測試一樣,自己也必須測試如果今天遇到突發狀況,債務是否還可以順利償還呢?

這世界上最遙遠的道路就是--明明知道,就是做不到,說很容易,最難的是執行。

人生是一條單向道,只能不斷前進,沒有辦法走回頭路。


最後孫太祝福各位

成為有能力給予的人,當他人生命中的貴人(重要他人)!

攜手邁向美好的複利(富麗)人生,找出最適合你的理財步調,為自己的人生,跳一隻美好的舞蹈。

作者介紹:孫太(暢銷書作者孫悟天的太太)

創作書籍:存股致勝心理學

粉絲專頁:孫太談理財

負責專欄:孫悟天低成本金控存股術-帶你股票愈存成本愈低,股嘯來也不怕!(PressPlay)

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Queenie Juang

成為有能力給予的人!喜歡這句話..也會實踐在生活中

星期三
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Iris4472

我先生自己開公司2008年金融海嘯時很慘,資金周轉困難,也向我借款,我借了一些給他,可是若是一直借他錢,他的資金缺口是無底洞,我畫清財務界線,現在已經不借款給他,他目前公司營運也步上軌道。現在他向銀行也借得到錢。我們家是夫妻財務分開,各自負責。家人間畫清財務界線真的很重要。所以,目前學習財商,存股,準備日後退休生活。其實,開公司風險大,壓力也大,目前,我先生還有500-600萬的負債,他很努力,希望能早日還清債務。對孫太分享家人間畫清財務界線很有感。

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