年底斷捨離,就是各種整理大掃除的時候!除了居家整理,許多人也紛紛開始檢視自己的財務狀況,期望來年有個嶄新的開始。想做好財務管理,除了金錢整理,保單整理也是相當重要的!根據保發中心統計,去年( 2019 年)台灣平均每人年花新台幣逾 15 萬元買保險,看似相當有規劃,事實上對保單內容卻不見得能夠全盤掌握。

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為什麼要保單整理?

台灣人每人平均有 2.56 張壽險與年金險保單,除了投資,大多數人保保險的目的還是希望能補足保障的缺口,把風險轉交給保險公司承擔,以防意外發生時,沒有足夠的資金應變。然而,生活中偶爾還是會耳聞保險不理賠或理賠金額與預期的有落差,因而導致保險糾紛產生。

想避免保險糾紛的爭議,保單契約條款就得看清楚、搞明白,千萬別以為保險只要買了就好。隨著人生階段、環境、法規與利率變化,保險的內容與範圍當然得隨之調整。舉例來說,你為自己規劃了 200 萬的保險,在當時的時空背景與設想下或許夠用,但當你 3 年後生了兩個小孩, 先前的保單規劃就不見得夠用了。想讓保險真正到位,保單整理絕對要列入年度待辦事項內!

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保單健檢是什麼?

保單健檢就是趁著年度保單整理時,將買過的保單一張張拿出來檢視,看看保單內容是不是還有符合自己的需求。尤其若你符合以下其中一種狀況時,更應該要好好檢視保單,了解自己的保額,甚至更新投保資料,避免日後的權益受影響。

  1. 收入變動:買保險是為了往後的生活有所保障,但倘若保費的金額已經影響到生活品質,那就得依照收入變動的狀況來調整保額,找出 C/P 值最高的保險組合。

  2. 職場轉換:每份工作的風險都略有不同,加上職業風險與意外險的保費有關,所以轉換職場跑道時,除了整理保單之外,別忘了主動更新投保資料,以免影響理賠的權益。

  3. 人生階段變換:結婚、買房置產或是家中成員有增減的時候,隨著身上背負的責任不同,需要考量與保障的範圍也不一樣,這時當然就得保單健檢一波。

  4. 債務狀況有所增減:倘若身上多了房貸、車貸或其他大筆的貸款,卻缺乏完善的保險規劃,一不小心可能就會債留子孫。

  5. 保單至少有兩年以上沒有檢視:不只人生階段會改變,醫療趨勢也是會變動的,為了確保保單能真的派上用場,保單至少一年就該檢視一次,更遑論兩年以上。

以上這些變動狀況都和保障內容與權益息息相關,想讓保險發揮原本預期的協助,避免發生保險不理賠或理賠金額比預期低的糾紛,最好的辦法就是讓手上的保單與時俱進,才能貼合需求。

保單健檢 3 步驟

  1. 盤點自己的保障額度是否滿足風險轉移需求

  2. 檢視保障範圍,將社會制度與制度改變納入考量因素內

  3. 適時更新投保資料,並依檢視結果調整保額與繳費方式

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保單健檢 3 大重點

保險不是買得多,保障就一定多,尤其同一類型的保單重複購買,充其量可能也只是提高理賠的金額;但這還是相對理想的狀況,運氣差一些的,甚至可能連賠都賠不到。避免風險缺口產生,建議保單健檢時,可以注意以下 3 個重點:

  1. 保險規劃的額度與保障範圍是否足夠

  2. 保費是否有節省的空間或是有無購買到無用的保單

  3. 隨著保障階段調整的同時是否有更新保險資料確保權益

倘若在保單整理的過程中發現預算有限,卻不知道該怎麼規劃保險,建議可以參考「買保險之先後順序」做安排。最後附上保險松鼠快易懂製作的保單整理表格,希望能助各位保單健檢一臂之力,如果需要一對一保險健檢的話,也歡迎參考保險松鼠的 1on1 保險健檢方案囉~

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