【ＦＥ專欄】小明的配速存錢法，
資產累積到三百萬的過程－新手篇
前幾天我們有位網友的總資產突破了三百萬，
Ａ大跟網友都在此獻上了最真誠的祝福。
那我們來分享一下，他是怎麼存起到這三百萬的。
在Ａ大的記憶中，他一開始是先看Ａ大在ＰＴＴ寫的文章，
然後跟Ａ大分享他自己寫的理財筆記，
記錄收入，還有生活支出、信用卡支出等等，然後就碰到一個問題，
他把生活費、薪資、投資要用的錢，
全部都放在同一個帳戶裡面，
結果就遇到了「金錢混亂的問題」。
也就是不知道，自己有哪些錢是可以用來投資跟儲蓄的。
・沒有把錢分清楚，很容易導致自己的混亂。
為了解決這問題，最簡單的方式就是把
『信封理財法』，套用在我們手邊所擁有的帳戶來進行，
金錢的分類。
為了方便管理金錢，至少需要新增三個帳戶。
Ａ大請他新增三個帳戶來使用之後，
理財狀況就有了很大的改善，
如果說長期投資是一場沒有終點的馬拉松，
那短期理財規劃，就比較像是「鐵人三項」。
基本上還是要有個配速的概念，才比較不會失去努力方向。
鐵人三項有，游泳、跑步、單車。
在游泳1500公尺的這個項目，Ａ大覺得他比較像是在分配財務。
你要抓到一個訣竅，不然很容易就被一堆數字淹沒，
然後就「溺水」陣亡了。
再來是跑步１０公里，這個就是固定儲蓄，
在跑步的配速技巧中，除了要控制呼吸的技巧，例如兩吸一吐，
更重掉的是，要控制好在幾分鐘內跑完一公里，
那換言之，就是我們每個月固定存多少錢，
才能完成這個月的基本跑步進度。
在理財初期的初階目標，就是存下一筆緊急備用金。
存這筆錢最主要的用意在於，
讓自己知道自己隨時有一筆錢是可以動用，
而且是可以用來處理緊急事件的。
最後則是單車４０公里，
這是在鐵人三項中，競速速度最快的，
換到理財的角度來看，就是要開始加速資產累積的階段，
工欲善其事，必先利其器，是最基本的概念，
印象中還沒有看過選手用淑女車完賽的。在這個環節，
體力的配置、車輛的選擇、騎車的技巧缺一不可。
這就跟投資一樣，也是需要一步一腳印的慢慢前進。
・那，網友是怎麼配速的（逐步累積資產的）？
在他來找Ａ大之前，他的總資產累積到三十多萬，
細問之下，他每個月的收入大約是５～７萬（含兼差），
若以三個月的實領薪資來看，
他的備用金大約需要二十一萬左右。
註：以最高薪資來估，大約是準備三個月的薪資。
若以生活費來估算，他的月支出大約落在４萬，
那以六個月的生活費來估算備用金應當準備２４萬。
但是，網友覺得這個金額並不能帶給他『安全感』。
幾番討論後，我跟網友達成的共識是，
先把２４萬元的資金分離到一個儲蓄專用的帳戶。
然後再慢慢的把備用金補齊到４０萬。
而投資部位就是每個月先固定轉一筆錢過去，
若兼差收入有進來，再轉一次錢到投資帳戶裡。
・第一次的理財規劃目標（總資產100萬）
在討論過後，我跟網友把短期內的目標設定為
「總資產１００萬」，
而這一百萬裡面還包含了一個小額的儲蓄險。
做法是每個月可存下來的兩萬元，
轉一萬元到儲蓄帳戶中，繼續累積備用金，
而剩下來的一萬，則轉入投資帳戶中買零股。
・第二次的理財目標調整（投資部位100萬）
網友某日來訊說，他現在每個月的支出都控制得比較好，
都可以壓在四萬元以內，
但是收入有增加了，一個月可以存到三～四萬。
這時候他的備用金已經來到三十幾萬元，
我跟他討論的結果是降低每個月的儲蓄金額，
剩下的都轉到投資帳戶，
直到「投資部位超過一百萬」。
註：投資部位超過一百萬的意思是，
包含未投入的金額，加上已經投入的金額有超過一百萬。
・第三次的理財目標調整（總資產200萬）
網友再次來訊說，他這個月開始每個月的收入應該可以突破十萬，
因為有一份兼職變成固定工作。
每個月可存金額會來到５萬多，甚至６萬。
想跟Ａ大討論備用金存滿四十萬之後，
該怎麼投資？
原則上就是既有的投資持續投入，
不管是買整張或是買零股都可以
然後要記得搭配一點0050/006208（可以二擇一），
如果可以跨越投資美股的障礙，
Ａ大會推薦ＶＴ或ＶＴＩ二擇一投入。
此時網友的總資產已經來到兩百萬
定存＋活存接近４０萬（已扣掉生活費等相關支出）
股票的部位，大約有１４０萬。
儲蓄險２０萬（這個網友說想留著）
・第四次的理財目標調整（總資產300萬）
或許是工作穩定了，網友覺得四十萬的備用金好像有點太多，
再加上存款放在銀行的利息太低。
他問說可不可以把備用金降到３０萬就好，
Ａ大的回答是「當然可以」，
畢竟你的儲蓄險是可以２４小時借錢出來的，
用已繳保費的一半來估算，至少也能借到１０萬，
若萬一真的需要臨時動用，你也不怕沒錢可用，
上官網資料填一填，按幾個按鈕，馬上就能把錢轉出來，
保單借款雖然會有利息，但他是以日計息，
如果所需金額不大，會比你把股票賣掉還便宜。
借１萬元，一天的利息大約是1.1元，
若借１０萬，一天的利息大約是11塊錢，
就算你要用一個月，那也不過才330塊錢的利息。
而且可以根據實際的需求金額來借錢。
註：同樣借14萬的話，一個月的利息是460塊錢。
若你把0050賣掉一張，手續費要
先賣出：140000 * 0.001425 = 199.5
證交稅：140000 * 0.003 = 420
再買回：140000 * 0.001425 = 199.5
這樣至少要花掉你800塊錢，就算零手續費，
你還是要付稅金420元。
所以那種方式划算，我想顯而易見。
然後Ａ大突然想到，每次網友來找我，
往往是資產都有增加５０～１００萬他才會出現，
這次我就請他自己算算資產是不是有超過三百萬了。
果不其然，他算了一下，
光是股票部位就已經超過兩百萬，
再加上他的支出有變比較少，一個月大約只剩三萬多，
換句話說，他每個月最高可以存到七萬！！！
真是令人驚訝！一個月存七萬⋯⋯
如果這樣的存錢速度可以持續下去，
搞不好很快就會突破５００萬了。
我們一起期待他下次來找Ａ大吧～
看會不會誠如Ａ大所言，資產突破５００萬。
Ａ大覺得，在存錢的路上，還是要設定一些小的目標，
然後定期去檢視自己有沒有達成，
向網友這種方式也是可以，
一年來找Ａ大聊一次，順便做個資產檢視。
看看投資是否需要調整，
或者是不是有衝過頭的現象，
就像Ａ大說的，我比較像理財規劃界的配速員，
用途在於避免您前面衝太快，
導致後繼無力，那這樣存錢投資就會做得很沒力。
在目標達成後，也建議您替自己慶祝一下，
買個小東西，或是「笑想很久的東西」。
例如：高檔筆電、平板、相機鏡頭、昂貴的手錶⋯⋯
再不然吃頓異國料理、大餐，
給自己一個會開心很久的獎勵，
那存錢投資理財之路才有辦法持續。
過你想過的生活，活成你想要的樣子。
以上是網友的三百萬配速存錢之旅，
希望以上的經驗分享能夠幫助到大家，
謝謝大家的耐心閱讀，下次見。
ameryu. 2021-11-20 #
抽書活動熱烈舉辦中喔～～
《配速持股法，我月領10萬》
：月月領股息的超強資產配置，獲利極穩化的最快方法
作者：阿福の投資馬拉松
https://www.facebook.com/ameryu.asm/posts/2517949018338767
